Organisme de crédit

Archive for December, 2009

Une Maison de credit immobilier peut être soit un courtier en prêt immobilier, soit une banque soit une société anonyme de crédit immobilier. Les règles régissant une Maison de credit immobilier dépend généralement de sa nature bien que quelques dispositions sont communes à l’ensemble.  Le recours à une  Maison de credit immobilier est le plus souvent le moyen unique pour financer un projet immobilier, à moins de disposer de la somme nécessaire. Il est cependant recommandé de comparer chaque Maison de credit immobilier avant de choisir définitivement : la comparaison porte aussi bien sur les conditions que sur la réputation et renommée de l’établissement. Enfin, pour faire face à une concurrence de plus en plus rude, il est aujourd’hui rare de trouver une Maison de credit immobilier qui ne possède pas de site internet : le web est en effet devenu un outil marketing grâce aux logiciels de simulations et de comparaisons.

Les banques

En plus de leurs opérations classiques, les banques sont autorisées à proposer des crédits immobiliers. Généralement, elles sont très séléctives puisque leur objectif sur le long terme est d’acquérir une nouvelle clientèle pour les autres produits qu’elles proposent : en signant un contrat de prêt immobilier avec une banque, vous ouvrez automatiquement un compte chez elle puisque vos revenues  y sont impérativement virées pour permettre un prélèvement automatique au titre des mensualités.

Les intermédiaires en opérations de banques

Les IOB sont couramment appelés courtiers en crédit immobilier. Ils constituent des intermédiaires entre les particuliers et les organismes de crédits immobiliers. Concrêtement, le courtier possède plusieurs partenaires ; ces derniers le chargent de « commercialiser » leurs différentes offres. L’intermédiaire va confronter ces offres aux besoins des particuliers afin de leur proposer le crédit le mieux adapté à leur  situation. Le courtier a également un rôle de négociateur tant vis-à-vis du particulier que de l’établissement de crédit. Enfin, il aide le particulier dans toutes ses démarches administratives auprès de l’organisme de prêt notamment dans le montage du dossier. Le courtier est rémunéré en commission. Juridiquement, les IOB sont régis par l’article 8 section II de la loi du 28/12/1966. Avant de choisir un IOB, il faut en comparer plusieurs.

Les établissements de crédits

Ces établissements de crédits sont spécialisés dans l’élaboration et la commercialisation de crédits immobiliers. Ils sont le plus souvent contrôlés par une société anonyme de crédit immobilier. Pour pouvoir exercer, les membres de la société anonyme doivent avoir reçu au préalable un agrément  de la chambre syndicale des sociétés anonymes de crédit immobilier.

Pour choisir le meilleur établissement de crédit, il faut les comparer. Il s’agit ici d’une évaluation subjective car les conditions adaptées à une personne ne le sont  pas forcément pour une autre. Il convient de procéder à une étude comparative des données suivantes : le taux effectif global (différent du taux nominale), le taux nominale (intégré dans le calcul du Taux effectif ), la durée du remboursement, le coût et les conditions de l’assurance et enfin le coût total du crédit.

Avec le problème de surendettement de ménages, de plus en plus de personnes ont recours à un Organisme de rachat de credit en ligne. La formule « en ligne » est surtout choisie par soucis de gain de temps.

Qu’est ce qu’un rachat de credit ?

Egalement appelé « refinancement », le principe du rachat de crédit est né outre-Atlantique. Un rachat de crédit permet de réunir toutes les créances en cours en un seul. Ainsi l’organisme de crédit octroi un prêt au demandeur qui lui permet de liquider toutes ses dettes. Le montant des mensualités se voit abaisser mais en contre-partie la durée du remboursement est prolongée.

Le rachat de crédit peut-être un prêt hypothécaire (remboursement étalé sur 35 ans) ou non (remboursement effectué pendant 12 ans maximum). Les organismes élargissent souvent leur panel d’offres et d’autres solutions sont parfois proposées au particulier. Notons que la plupart des demandeurs voient leurs noms figurés au FICP, sont frappés d’un interdit bancaire ou font l’objet d’une saisie immobilière.

Trois types d’établissement traitent ce genre de dossier : les banques (assez rares), les courtiers spécialisés en rachat de crédit et les organismes de rachat de crédit. Beaucoup de ces derniers « opèrent » en ligne.

Les organismes de rachat de crédit

Ces établissements concentrent leurs activités sur le rachat de crédit. On distingue les organismes proprements dits et les intermédiaires. Le recours à un intermédiaire présente l’avantage de ne constituer qu’un seul dossier de demande que le courtier transmettra à ses divers partenaires. Le risque de refus et donc moindre par rapport  à un organisme de crédit.

Les Organisme de rachat de credit en ligne

Depuis plusieurs années, les organismes de crédit envahissent le net ; certains établissements se sont même spécialisés dans le crédit en ligne. Les Organisme de rachat de credit en ligne n’échappent pas au phénomène. Dans le cas d’un Organisme de rachat de credit en ligne, bien que toutes les procédures se font à distance via internet, elles sont beaucoup plus longues d’une simple demande de crédit. Ici, il n’est plus question d’une simple simulation : le temps de remplissage des documents prend plus de quinze minutes car ils comportent généralement entre cinq et six pages.

De plus, chaque Organisme de rachat de credit en ligne mettent généralement sur leur site un système de contrôle qui permet de reperer toute demande non sérieuse. Ainsi, chaque champ doit être informé conscencieusement sinon le système renvoit à la première page.

Les étapes d’une demande de rachat de crédit en ligne

En règle générale  un Organisme de rachat de credit en ligne divise les six pages en trois rubriques. La première sert à informer sur l’identité de l’emprunteur ainsi que la raison de la demande. Cette section tient généralement sur une page. Les autres pages concernent le projet proprement dit. Quelques temps après, l’organisme envoit une offre dans laquelle est décrite les détails techniques du rachat de crédit. Enfin, pour finaliser le contrat, les deux parties sont obligées de se rencontrer.

Le boum  du crédit à la consommation caractèrise les pays développés : on y trouve une diversité de type de crédit et le nombre  des organismes qui les octroient ne cesse de s’accroître. L’un des défis majeurs que rencontre un emprunteur c’est celui de choisir l’établissement approprié pour obtenir une offre convenable et adaptée à sa situation.

Qu’est ce que le crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation désigne un ensemble de prêt réservé à l’achat de biens dont la valeur est inférieure à 21 500 euros.  On distingue le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable (ou réserve de crédit). Ce dernier est très flexible. Il est également qualifié de prêt permanent  car une fois remboursée, la somme peut-être réutilisée par l’emprunteur. Les organismes de crédit imposent  généralement des montants planché et plafond. Par ailleur, le remboursement est très flexible. Bien qu’un montant de mensualité ait été défini lors de l’établissement du contrat, les remboursements anticipés ne font l’objet d’aucune sanction. Inversement, les retards de paiement sont autorisés dans certaines limites. Enfin, l’emprunteur bénéficie de sept jours de délai de rétractation à compter de l’acceptation de la demande.

Les organismes de crédit à la consommation

Un Organisme de credit a la consommation, comme son nom l’indique, désigne les banques et autres établissements de prêt qui proposent  des formules de crédit à la consommation. Qualifié de banque «  nouvelle génération », un Organisme de credit a la consommation utilise très souvent les nouvelles technologies de l’information pour communiquer avec sa clientèle. Ainsi, un Organisme de credit a la consommation possède un site internet sur lequel un simulateur de crédit est mis à la disposition des visiteurs.  Ce simulateur comprend  des calculettes financières et un formulaire de demande de devis. L’envois de ce formulaire constitue le premier contact entre l’ Organisme de credit a la consommation et le futur emprunteur. Le dialogue peut également se faire par téléphone avec un conseiller financier. Enfin, dans une grande majorité des cas, les transactions se font à distance.

Le choix d’un Organisme de credit a la consommation n’est pas difficil : il suffit de se connecter à un site de courtier en crédit à la consommation et utiliser son logiciel de comparaison. Cependant, il faut garder à l’esprit que ces courtiers travaillent avec un nombre limité d’organismes. Il faut ainsi veiller à opter pour celui qui possède le plus de partenaire. Après avoir complété les informations demandées, le logiciel indiquera le type et le montant de crédit adapté, les modalités de remboursement ainsi que l’organisme idéal.

Malgré le developpement du crédit à la consommation, il n’est pas facile d’obtenir un prêt à la consommation.  La législation étant souvent en faveur des emprunteurs, les établissements de  crédit redoublent de vigilence en durcissant leurs critères d’octroi : vérification sur le fichier national des incidents de paiement édité par la Banque de France, ancienneté de l’emploi et de la fonction, revenus stables, taux d’endettement inférieur à 25% et non à 30% …etc.